УТВЕРЖДЕНО

 Решением единственного учредителя
ТОО «Микрофинансовая организация «Moneyplus»

от «25» января 2024 года

 

___________________Шин А.

 

 

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ

ТОО «Микрофинансовая организация «Moneyplus»

 

Алматы 2024 г.

 

1. Общие Положения

 

1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов ТОО «Микрофинансовая организация «Moneyplus» (далее – МФО), разработаны в соответствии с требовани­ями Гражданского кодекса РК (далее -ГК РК), Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности», нормативными правовыми актами Республики Казахстан, а также внутренними документами МФО.
2. Настоящие Правила определяют порядок, условия, основные принципы предоставле­ния микрокредитов МФО.
3. МФО предоставляет микрокредит на условиях платности, возвратности, срочности, а также по усмотрению МФО, на условиях обеспеченности и целевого использования.
4. Правила разработаны в целях регламентации порядка предоставления МФО микрокредитов и содержат следующую информацию:

- условия предоставления микрокредитов, порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения;

-  порядок заключения договора о предоставлении микрокредита;

-  предельные суммы и сроки предоставления микрокредита;

- предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;

-  порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам;

-  требования к принимаемому микрофинансовой организацией обеспечению;

- правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;

-  методы погашения микрокредита;

- конфиденциальность персональных данных;

- тайна предоставления микрокредита.

1.5. МФО осуществляет микрокредитование физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее- индивидуальный предприниматель) и юридических лиц, в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – Заемщик/Заемщики).

1.6. Настоящие правила размещены в местах, доступных для обозрения клиентов, в том числе на интернет-ресурсе МФО: https://komekshi.finance/

1.7. В настоящих Правилах используются следующие определения:

1) Вознаграждение – плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к основному долгу в соответствии с условиями Договора о предоставлении микрокредита и установленным МФО порядком погашения;

2)  Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая в соответствии с Правилами расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, утвержденными уполномоченным государственным органом;

3) предельная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

4)  Договор о предоставлении микрокредита – договор, согласно которому МФО предоставляет Заемщику микрокредит, а Заемщик обязуется своевременно возвратить МФО сумму основного долга и уплатить начисленное вознаграждение по нему на условиях платности, срочности, возвратности, а также на условиях обеспеченности и целевого использования, включая все дополнительные соглашения, заключенные к нему;

5)  Заемщик – физическое или юридическое лицо, в том числе субъект малого и среднего предпринимательства, заключившее с МФО договор о предоставлении микрокредита;

6) Заявитель – физическое лицо или юридическое лицо, в том числе субъект малого и среднего предпринимательства, подавшее в МФО Заявление/Анкету на предоставление микрокредита;

7)   Закон – Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года;

8) МФО – товарищество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Moneyplus»;

9) Кредитное бюро – организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных историй и оказание иных услуг;

10) Кредитное досье – совокупность документов (оригиналов, копий) и сведения, формируемая МФО отдельно по каждому Заемщику;

11) КДН – коэффициент долговой нагрузки, рассчитанный по существующим обязательствам перед МФО и прочими организациями, осуществляющими кредитование;

12)  Микрокредит – деньги, предоставляемые МФО Заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенном Офертой, Договором, законодательством Республики Казахстан и внутренними нормативными документами МФО, на условиях платности, срочности и возвратности;

13) Основной долг – сумма микрокредита, предоставляемая Заемщику в соответствии с договором о предоставлении микрокредита;

14) Сайт – официальный интернет-ресурс МФО: https://komekshi.finance/;

15)  Микрокредитование – процесс, регулирующий предоставление микрокредитов, направленный на развитие малого и среднего предпринимательства, а также на удовлетворение потребностей физических лиц в заемных средствах;

16)  МРП – месячный расчетный показатель, установленный на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на одного заемщика;

17) Центр обмена идентификационными данными (ЦОИД) – операционный центр межбанковской системы переводов денег, обеспечивающий взаимодействие с финансовыми организациями по обмену данными клиентов из доступных источников для проведения процедур идентификации клиентов.

 

1. Условия предоставления микрокредитов, порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения

2.1. МФО предоставляет микрокредиты в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.

1.  В рамках обслуживания Заявителей и/или Заемщиков МФО предлагает широкий спектр финансовых продуктов для микрокредитования физических лиц, юридических лиц, включая субъектов малого и среднего предпринимательства.

2.3.           Общие требования к заемщикам МФО индивидуальным предпринимателям, самозанятым, физическим лицам:

- в возрасте не моложе 21 (двадцати одного) года и не старше 61 (шестьдесят одного) года на момент оформления Заявления/Анкеты;

 -  имеющие стабильный источник дохода,

 - имеющие возможность подтвердить данные доходы регулярными перечислениями пенсионных взносов в НАО «ГК «Правительство для граждан»/пенсионными и социальными выплатами из НАО «ГК «Правительство для граждан»;

- не ограниченные в дееспособности согласно законодательству Республики Казахстан;

- КДН которого не превышает, установленный уполномоченным органом предел.

2.4. Заемщики - индивидуальные предприниматели, помимо требований, изложенных в пункте 2.3., должны соответствовать требованиям, изложенным в пункте 2.5. Правил.

2.5. Общие требования к Заемщикам МФО юридическим лицам:

- дата создания и регистрация Заемщика в соответствии с законодательством Республики Казахстан должна быть не менее чем за шесть месяцев до момента подачи Заявления/Анкеты на получения микрокредита;

- Заемщик не должен иметь неисполненных обязательств по налоговым обязательствам. В исключительных случаях, по решению МФО, допускается предоставление микрокредитов Заявителям при наличии текущей налоговой задолженности.

- доходов Заемщика от основной и дополнительной деятельности должно быть достаточно для выполнения обязательств по действующим кредитам и запрашиваемому микрокредиту;

-  Заемщик не должен являться стороной судебного разбирательства, в результате которого у него возникнут и (или) могут возникнуть обязательства к исполнению, в размере 50% и более процентов, от суммы микрокредита;

- Заемщик должен иметь возможность по требованию МФО подтвердить свои доходы путем предоставления отчетности о финансово-хозяйственной деятельности; выписки из 1-С бухгалтерии/отчет о прибылях и убытках; выписки из обслуживающих банков о текущем остатке на счетах и об оборотах за заданный период.

2.6. Операции, связанные с предоставлением микрокредитов электронным способом, осуществляются в личном кабинете заявителя на Интернет-ресурсе осуществляющей микрофинансовую деятельность.

2.7.   Регистрация клиента в личном кабинете осуществляется с применением, как минимум, двух способов аутентификации, указанных в пункте 2.8. настоящих Правил, одним из которых является биометрическая идентификация.

2.8.   Для идентификации и аутентификации клиента используются следующие способы:

1) электронная цифровая подпись клиента, представленная национальным удостоверяющим центром Республики Казахстан;

2) биометрическая идентификация клиента посредством использования услуг ЦОИД;

3) двухфакторная аутентификация.

Двухфакторная аутентификация клиента осуществляется путем применения как минимум двух из следующих факторов:

1. подтверждение фактора знания: ввода клиентом самостоятельно заданного при регистрации пароля или кодового слова;

2) подтверждение фактора владения: ввода клиентом одноразового пароля, автоматически сгенерированного токеном, зарегистрированным за клиентом, или подключения к устройству считывания клиентом смарт-карты, зарегистрированной за клиентом, или ввода клиентом одноразового пароля, автоматически сгенерированного и переданного на указанный клиентом абонентский номер устройства сотовой связи клиента, с проверкой принадлежности клиенту данного абонентского номера путем сверки индивидуального идентификационного номера клиента с индивидуальным идентификационным номером владельца абонентского номера в базе данных оператора мобильной связи или получения информации о принадлежности клиенту данного абонентского номера путем сверки индивидуального идентификационного номера клиента в базе номеров мобильных телефонов клиентов посредством веб-портала «электронного правительства»;

3) подтверждение фактора неотъемлемости: сверки изображения лица клиента в режиме реального времени с его изображением на документе, удостоверяющем личность, при которой обеспечивается защита от использования вместо изображения в режиме реального времени лица клиента статичного изображения или видеозаписи лица клиента.

2.9. После регистрации клиента в личном кабинете последующий допуск клиента к личному кабинету осуществляется путем генерации и ввода паролей или с использованием не менее одного из аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей).

2.10.         Заключение Договора о предоставлении микрокредита с юридическим лицом осуществляется посредством электронной цифровой подписи Заявителя либо на бумажном носителе в присутствии Заявителя (его уполномоченного представителя) лично.

2.11. Заключение договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом осуществляется посредством аутентификации клиента с использованием, как минимум, двух способов, указанных в пункте 2.8. настоящих Правил.

2.12. Клиент заполняет Заявление/Анкету на предоставление микрокредита по форме, утвержденной МФО. Подписание Заявления о предоставлении микрокредита осуществляется Заявителем электронной цифровой подписью и (или) путем генерации и ввода паролей или с использованием не менее одного из аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей), либо путем нарочного подписания по согласованию с МФО.

2.13.         МФО вправе отказать Заявителю в предоставлении микрокредита либо предложить Заявителю изменить запрошенную сумму, срок и другие условия предоставления микрокредита с тем, чтобы они соответствовали Кредитной политике МФО и требованиям законодательства, определяющим возможность получения Заявителем микрокредита.

 

1. Порядок заключения Договора о предоставлении микрокредита

3.1.           Предоставление Микрокредитов осуществляется МФО в следующей последовательности:

1) ознакомление Заявителя с настоящими Правилами;

2) оформление Заявителем Заявления/Анкеты на предоставление микрокредита;

3) предоставление Заявителем перечня необходимых документов для рассмотрения Заявления/Анкеты и (или) регистрации в Личном кабинете;

4) оценка кредитоспособности Заявителя, включая расчет КДН, а также оценка следующих рисков: кредитных, юридических и безопасности;

5) проверка идентификации и аутентификации Заявителя в случае заключения договора о предоставлении микрокредита электронным способом;

6) принятие решения о предоставлении / отказе в предоставлении микрокредита;

7) подписание Договора, а также других необходимых документов в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и внутренних нормативных документов МФО;

8) выдача Микрокредита.

3.2. Договор о предоставлении микрокредита заключается в соответствии с требованиями Закона и иных нормативно-правовых актов уполномоченного органа о порядке заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита по одному экземпляру для каждой из сторон, на казахском и/или русском языках.

3.3. Договор может быть заключён только при условии предоставления документов, предусмотренных Законом:

Для получения микрокредита Заявитель-физическое лицо предоставляет:

1) Заявление со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;

2) Заявитель дополнительно предоставляет МФО следующие сведения:

- фамилия, имя, отчество, гражданство, пол, дата и место рождения, данные удостоверения личности, ИИН, номер и срок действия документа удостоверения личности, номер абонентского устройства сотовой связи,  адрес прописки и проживания, семейное положение, данные официального дохода за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев,  среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, суммы остатков на депозите и (или) текущем счете на дату подачи заявления на оформление микрокредита, среднемесячной суммы пополнений депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, среднемесячной суммы снятий с депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам, по телекоммуникационным услугам, на содержание общего имущества объекта кондоминиума за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, среднемесячной суммы покупок в интернет-магазине за период от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев, наличия в собственности движимого (автотранспортное средство, домашний скот, оборудование, связанное с осуществлением сельскохозяйственной и (или) предпринимательской деятельности) и (или) недвижимого имущества, среднерыночной стоимостью, превышающей стоимость микрокредита, среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси за период от 6 (шести) до 12 (двенадцати) месяцев, наличия документа, подтверждающего оплату единого совокупного платежа за период 12 (двенадцать) месяцев, количество несовершеннолетних членов семьи, сведения получения адресной социальной помощи, сведения о ежемесячных расходах и доходах, сведения получения единого социального пособия, сведения о проживания на последнем месте и кто является собственником жилья, сведения о занятости, образование, сведения о наличии/отсутствии кредитов в банках Республики Казахстан, номер мобильного телефона, домашний (при наличии) и рабочий телефоны (при наличии), номер домашнего/мобильного телефона контактного лица, электронный адрес,  и реквизиты IBAN счета Банка/ Банковской карты) на заключение Договора путем проставления галочки в соответствующем поле и нажатием кнопки «Подтвердить», а также, введение (активация) специального кода для подтверждения, отправляемого Заемщику посредством SMS-кода на мобильный телефон приравнивается к письменной форме Договора займа согласно Гражданского кодекса Республики Казахстан.

- качественную фотографию документа, удостоверяющего личность с лицевой и оборотной стороны, а также качественную фотографию Заявителя (селфи (англ. Selfie)) с документом удостоверяющем его личность в руках;

3) документы, подтверждающие полномочия представителя Заявителя на подписание договора о предоставлении микрокредита (для представителя заявителя);

4) документы и информация, необходимые для расчета коэффициента долговой нагрузки Заемщика.

Для получения Микрокредита заявитель-юридическое лицо предоставляет:

1) заявление со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заявителем обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;

2) решение уполномоченного органа заявителя на получение микрокредита;

3) копии учредительных документов Заявителя;

4) сведения о всех регистрационных действиях юридического лица, сформированных порталом электронного правительства, копии и (или) оригиналы иных документов, необходимых для выдачи микрокредита;

5) документы, подтверждающие полномочия представителя Заявителя на подписание договора о предоставлении микрокредита (приказ о назначении руководителя исполнительного органа юридического лица или доверенность, подтверждающая полномочия лица, уполномоченного подписывать Договор), копию документа, удостоверяющего личность, уполномоченного заключать от имени Заемщика Договор, с приложением фотографии в анфас на светлом фоне, с нейтральным выражением лица и закрытым ртом, с введением фамилии, имени отчества и иных данных удостоверения личности;

6) банковский идентификационный номер, абонентский номер устройства сотовой связи, реквизиты банковского счета (IBAN);

7) документы, подтверждающие доходы от основной и дополнительной деятельности клиента, в том числе: отчетность о финансово-хозяйственной деятельности; выписки из 1-С бухгалтерии/отчет о прибылях и убытках; выписки из обслуживающих банков о текущем остатке на счетах и об оборотах за заданный период;

8) документы на учредителей и бенефициарных собственников;

9) при необходимости Заявитель предоставляет иные дополнительные документы согласно требованиям законодательства и внутренних нормативных документов МФО.

3.4. По запросу МФО Заявитель способами, установленными МФО, предоставляет Согласия на предоставление – получение информации по Заявителю в/из организации (–й) (Кредитные бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан»).

3.5.           Регистрация в Личном кабинете считается завершенной только после подписания электронной цифровой подписью Заявителя и (или) биометрической идентификации Заявителя.

3.6. Заявитель должен подтвердить верность заполненных контактных данных посредством активации в Личном кабинете на Сайте МФО специального кода, направленного МФО Заявителю посредством SMS на мобильный телефон, указанный Заявителем при заполнении Заявления/Анкета (регистрации) на Сайте.

3.7. В случае если Заявитель согласен получить Микрокредит на указанных в настоящих Правилах условиях он должен подтвердить свое согласие на подписание Договора, отправив Заявление в МФО с использованием механизма Личного Кабинета на Сайте МФО и (или) лично (нарочно, по согласованию с МФО) либо иным способом, не противоречащим законодательству РК.

3.8.           На основе полученных данных Кредитным Скорингом определяется оценка кредитоспособности Заявителя и рассчитывается возможная сумма микрокредита.

3.9.           Полученное МФО Заявление/Анкета не может быть отозвано Заемщиком. В том случае, если Заемщик отказывается от Микрокредита, Заемщик обязан в течение 1 (одного) рабочего дня с момента предоставления МФО Микрокредита осуществить возврат суммы Микрокредита на банковский счет МФО. В противном случае на Заемщика возлагаются все обязательства, предусмотренные Договором.

3.10.         МФО не обязано предоставлять услуги и нести обязательства, предусмотренные настоящими Правилами, до момента перечисления суммы Микрокредита Заемщику.

3.11.         МФО уведомляет Заявителя о принятом решении о предоставлении Микрокредита или отказе от предоставления Микрокредита любым доступным способом, в том числе посредством электронной почты, указанной Заявителем в Заявлении/Оферте и/или SMS – уведомления, отображением информации в Личном кабинете.

3.12.         Все изменения или дополнения к Договору оформляются соответствующими дополнительными соглашениями к нему, заключаемыми аналогично порядку заключения Договора в соответствии c настоящими Правилами.

3.13.         Информация по выданному микрокредиту передается в Кредитные бюро, в том числе и с государственным участием, на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.

3.14.  МФО принимает решение о выдаче или отказе в выдаче Микрокредита в размере и на условиях, указанных Заявителем в Заявлении/Анкеты, не позднее 72 часов с даты получения МФО от Заявителя Заявления/Анкеты и всех необходимых документов.

3.15.  Основания для отказа в предоставлении Микрокредита

МФО вправе не предоставлять Заявителю Микрокредит в следующих случаях:

- наличия у МФО оснований полагать, что Микрокредит не будет возвращен в срок, так как представленная Заявителем информация / информация, ставшая известной МФО, свидетельствует о возможной неплатежеспособности и/или недобросовестности Заявителя;

- несоответствие данных о Заявителе условиям предоставления Микрокредита, установленным настоящими Правилами;

- информация, представленная Заявителем, не является достоверной или является неполной;

- наличие у Заявителя непогашенной задолженности по имеющейся просроченной задолженности по беззалоговым банковским займам и микрокредитам свыше шестидесяти календарных дней, в размере, равном или превышающем пятикратный размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

- не представлены необходимые документы, в том числе Клиент отказался от прохождения биометрической идентификации;

- несоответствие фотографии Клиента с фотографией документа, удостоверяющего его личность;

- кредитная история Заявителя содержит сведения о ненадлежащем выполнении Заявителем своих обязательств перед третьими лицами.

- по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Казахстан в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 

1. Предельные суммы и сроки предоставления микрокредита

4.1. МФО предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем 20 000 (двадцатитысячекратного) размера месячного расчетного показателя.

4.2. Микрокредиты, предоставляемые на срок до 1 (одного) года относятся к краткосрочным, свыше 1 (одного) года – к долгосрочным. При этом в МФО устанавливаются следующие сроки микрокредитования:

- минимальный срок предоставления микрокредита в МФО составляет 10 (десять) день;

- максимальный срок предоставления микрокредита составляет 120 (сто  двадцать) месяцев включительно.

4.3. По микрокредитам, в рамках микрокредитования физических лиц на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, которые предоставляет МФО, устанавливаются следующие условия (индивидуально для каждого Заемщика):

Сумма микрокредита: от 20 000 (двадцати тысяч) тенге предельное значение устанавливается индивидуально для каждого Заемщика, но не более пятидесятикратного размера МРП, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Срок микрокредита: от 10 (десяти) до 45 (сорока пяти) календарных дней.

 

1. Предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам
   1. Ставки вознаграждения по выдаваемым микрокредитам устанавливаются на основании Кредитной политики МФО по каждому финансовому продукту в зависимости от состояния финансового рынка, уровня спроса на микрокредитные ресурсы, приемлемой нормы доходности МФО по микрокредитным операциям.
   2. Изменение ставок вознаграждения по ранее выданным микрокредитам может производиться только в соответствии с условиями Договора либо путем изменения или реструктуризации микрокредита, по согласованию между МФО и Заемщиком.
   3. Предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам устанавливаются с учетом соблюдения:

- предельной годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредитам в размере 56 %, за исключением микрокредитования физических лиц на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

- по микрокредитованию физических лиц на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете устанавливается предельное значение вознаграждения, на основании Постановления Правления Нац. Банка РК от 26.11.2019 г. № 209 «Об установлении предельного значения вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита».

 

1. Порядок оплаты вознаграждения по предоставленным   микрокредитам
   1. За пользование предоставленным микрокредитом Заемщик выплачивает вознаграждение в размере и в сроки, установленные договором о предоставлении микрокредита.
   2. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год, независимо от срока предоставления микрокредита, за исключением микрокредитов, указанных в п. 3-1 ст. 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».
   3. В случае возникновения просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика-физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, взымается неустойка (штраф, пеня) в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
   4. Неустойка (пеня, штраф) начисляется до даты подачи (включительно) МФО искового заявления в суд или /заявления на совершение исполнительной надписи нотариуса о взыскании долга, но не более 90 (девяноста) последовательных календарных дней (включительно) со дня просрочки.

По истечении 90 (девяноста) последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика-физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, начисление неустойки (штрафов, пени) составляет не более 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора о предоставлении микрокредита.

Требования, установленные настоящим пунктом, не распространяются на договор о предоставлении микрокредита, указанный в пункте 3-1 статьи 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».

 

1. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения

                              по предоставляемым микрокредитам

1.  Годовая эффективная ставка вознаграждения (далее - ГЭСВ) по предоставляемым микрокредитам рассчитывается в соответствии с требованиями Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, утвержденным уполномоченным органом по следующей формуле:

 

Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

     

где:

            n - порядковый номер последней выплаты заемщику;

            j - порядковый номер выплаты заемщику;

            Sj - сумма j-той выплаты заемщику;

            APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;

            tj - период времени со дня предоставления микрокредита до момента j-той выплаты заемщику (в днях);

            m - порядковый номер последнего платежа заемщика;

            і - порядковый номер платежа заемщика;

            Pi - сумма і-того платежа заемщика;

            ti - период времени со дня предоставления микрокредита до момента і-того платежа заемщика (в днях).

1. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

              1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

            2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

7.3. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются все платежи заемщика, за исключением платежей (пени, штрафа) Заемщика, возникших в связи с несоблюдением им условий договора о предоставлении микрокредита по уплате основного долга и (или) вознаграждения.

7.4. Микрофинансовые организации указывает годовую эффективную ставку вознаграждения в договоре о предоставлении микрокредита.

7.5. В договоре о предоставлении микрокредита годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.

7.6. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

            1) на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, дополнительных соглашений к договору о предоставлении микрокредита;

            2) по устному или письменному требованию Заемщика;

            3) в случае внесения изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты.

7.7. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных Заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

7.8. При уступке прав (требований) по договору о предоставлении микрокредита расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2) и 3) пункта 3 Правил, производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору о предоставлении микрокредита.

8. Требования к принимаемому микрофинансовой организацией обеспечению

8.1. Заемщиками/Созаемщиками/Залогодателями/Гарантами МФО могут стать        Заявители, соответствующие следующим требованиям:

1) физические/юридические лица - резиденты РК;

2) для физических лиц - возраст от 20 лет до пенсионного возраста на момент окончания срока действия договора о предоставлении микрокредита;

3) непрерывный стаж работы/период осуществления деятельности - не менее 4 (четырех) месяцев при общем трудовом стаже не менее 12 (двенадцати) месяцев;

4) Заявитель, в случае наличия, должен иметь положительную либо удовлетворительную кредитную историю.

8.2. Требования к залоговому обеспечению, предоставляемому МФО.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заявителя (Заемщика/Созаемщика) принимается недвижимое/движимое имущество, включая, но не ограничиваясь:

1. недвижимое имущество, ликвидное, свободное от обременений и требований третьих лиц, не изъятое из гражданского оборота, по которому отсутствует задолженность по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;
2. право собственности (право землепользования) на земельные участки принимаются в качестве дополнительного залогового обеспечения, если иное не предусмотрено внутренними нормативными документами, и/или решением Кредитного комитета;
3. движимое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением вещей, изъятых из гражданского оборота, свободное от обременений и требований третьих лиц: автотранспорт, коммерческий транспорт, сельскохозяйственная техника, в том числе спецтехника, залог/заклад денег, в том числе и право требования денег по контрактам, оборудование.

8.3. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заявителя (Заемщика/Созаемщика) также принимаются гарантии физических и юридических лиц, смысл которых состоит в принятии третьим лицом солидарной ответственности за исполнение Заемщиком/Созаемщиком своих обязательств перед МФО.

 

1. Методы погашения микрокредита.

9.1. Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Договором;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

6) издержки микрофинансовой организации по получению исполнения.

Требования, установленные настоящим пунктом, не распространяются на договор о предоставлении микрокредита, указанный в пункте 3-1 статьи 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».;

9.2. Микрокредит погашается с периодичностью, установленной графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Договора, одним из следующих выбранных заёмщиком методов погашения:

•    методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

•    методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других;

•    другим методом, применяемым при предоставлении микрокредита с льготным периодом, при реструктуризации микрокредита, то есть метод, при котором размер ежемесячного платежа по микрокредиту определяется, исходя из финансовых возможностей Заемщика.

9.3. По микрокредитам, в рамках микрокредитования физических лиц на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, которые предоставляет МФО, погашение производится единовременным платежом.

9.4. Микрокредит, предоставленный на условиях, изложенных в договоре, может быть погашен Заемщиком досрочно полностью или частично. В том случае, если Заемщик возвратит микрокредит раннее указанного в договоре срока, то он должен оплатить МФО вознаграждение, начисленное за весь период.

9.5. Платеж считается полученным МФО, а обязательство Заемщика исполненным в день зачисления/перечисления платежа на банковский счет МФО.

9.6.  При условии достаточности денег, внесенных Заемщиком в счет полного досрочного погашения задолженности, МФО осуществляет закрытие микрокредита.

 

1.  Конфиденциальность персональных данных
   1. При подаче Заявления/Анкеты на предоставление Микрокредита Клиент дает разрешение МФО на проверку и обработку своих персональных данных (информации и документов, полученных МФО от него), а именно, на осуществление их сбора, проверки, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, обезличивания, блокирования, уничтожения, трансграничной передачи.
   2. При заключении Договора Клиент дает разрешение на обработку своих персональных данных.
   3. Персональные данные подлежат уничтожению МФО:
   4.  
   5.  
   6.  
   7.  

10.4. В случае направления Заемщиком письменного заявления об отзыве согласия на сбор и обработку его персональных данных, сбор и обработка персональных данных прекратятся только после исполнения Заемщиком всех обязательств по Договору.

1. МФО вправе привлекать к взысканию задолженности коллекторские агентства, с предоставлением им всей необходимой информации и документов.

 

1. Тайна предоставления микрокредита

11.1. МФО гарантирует соблюдение тайны предоставления микрокредитов, информацию об операциях Заемщиков, за исключением случаев, установленных законодательством Республики Казахстан.

11.2. В случае обнаружения несанкционированного доступа к информации, составляющей тайну предоставления микрокредита, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированных действий со стороны третьих лиц, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, в течение двух рабочих дней принимает меры для устранения причин и последствий таких действий, а также в течение одного рабочего дня информирует об этом клиента и уполномоченный орган.

11.3. На основании внесенного МФО, представления о принятии мер по устранению обстоятельств, способствовавших совершению уголовного правонарушения либо постановления о признании заемщика потерпевшим, представленного правоохранительными органами, не позднее трех календарных дней организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность:

- прекращает взыскание задолженности и претензионно-исковую работу по микрокредиту клиента;

- вносит корректировки в кредитную историю клиента в кредитных бюро путем устранения записей о наличии задолженности по микрокредиту.

11.4. МФО принимает решение о списании задолженности клиента по Микрокредиту, по которому имеется представление и (или) постановление правоохранительных органов и (или) вступившее в законную силу решение суда, принятое по обращению МФО.

 

1. Иные условия.

12.1. Запрещается предоставление микрокредитов:

1. на производство или поставку оружия;
2. на создание и развитие игорного бизнеса;
3. под обеспечение залогом произведений искусства, рукописи, фотографии и т.д.;
4. лицам, имеющим непогашенную судимость за совершение преступлений в сфере экономики и финансовой деятельности, имеющим судимость за совершение преступлений, связанных с хищением личного и государственного имущества, а также в сфере незаконного оборота наркотических и психотропных веществ;
5. кандидатам на политические посты или политическим организациям;
6. на приобретение товаров, изъятых из гражданского оборота;
7. на финансирование противозаконных сделок, заведомо противных основам правопорядка и нравственности;
8. лицам, чья деятельность сопряжена с легализацией доходов, полученных незаконным путем и финансированием терроризма;
9. лицам, признанным недееспособными;
10. юридическим лицам в процессе ликвидации либо при наличии признаков санации или банкротства;
11. под обеспечение имуществом и имущественными правами, запрещенными Залоговой политикой МФО;
12. на финансирование иной деятельности, запрещенной по законодательству Республики Казахстан.
    1. Настоящие правила могут изменяться и дополняться с учетом изменения действующего законодательства Республики Казахстан.
    2. Иное, не предусмотренное настоящими правилами, регулируется в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.